Seguro que antes de solicitad una hipoteca o de comprar tu casa te han surgido muchas dudas. Por eso, desde Ibercaja quieren darte unos consejos y nociones básicas para ayudarte en esta decisión tan importante.
– Hipoteca, ¿fija o variable?
-La principal duda a la hora de elegir una hipoteca es saber si nos conviene más una a tipo fijo o variable. Para responder a esta pregunta debes considerar tus circunstancias personales y la situación del mercado. Pero ¿qué es una hipoteca fija o una hipoteca variable?
Las hipotecas fijas tienen un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo sin tener en cuenta los cambios que pueda experimentar el mercado. La principal ventaja de esta hipoteca es que tienes la seguridad de pagar lo mismo cada mes. Sin embargo, suelen tener cuotas e intereses más altos que las hipotecas variables, sobre todo al principio.
Por el contrario, el interés de las hipotecas variables va cambiando de forma periódica por lo general cada seis meses o cada año en función de un indicador de referencia, normalmente el euríbor. Estas hipotecas suelen tener menos intereses y un plazo de amortización mayor que las hipotecas fijas, aunque hay que tener en cuenta que es más inestable, ya que la cuota a pagar dependerá de la evolución del euríbor.
Si no te convence ninguna de las dos, siempre puedes elegir una hipoteca mixta, que combina las ventajas de ambos productos: comienza con un número determinado de años a plazo fijo y posteriormente, cambia a interés variable.
– ¿Cómo elegir bien una hipoteca?
Seguir una serie de pasos sencillos te puede ayudar:
– Comprobar quién es el propietario, a través del título de propiedad.
– Consultar el Registro de la Propiedad, para comprobar si la vivienda cuenta con cargas.
– Revisar el Catastro de Bienes Inmuebles, para obtener una certificación catastral.
– Cerciórate que no quede ningún recibo pendiente del IBI u otros impuestos.
– Solicita el certificado de deuda cero con la comunidad de propietarios.
– Verifica que no haya un contrato de alquiler vigente, ya que el arrendatario podría adquirir la vivienda.
– Comprueba si que no existen otras cargas.
– Asegúrate si el piso cuenta con cédula de habitabilidad o licencia de primera ocupación (dependerá de la CCAA en la que te encuentres), así como el certificado de eficiencia energética.
– Infórmate sobre los requisitos previos del banco: tu perfil de solvencia, tu historial crediticio. Salvo en las hipotecas flotantes, el banco no suele cubrir más del 80 por ciento de su precio. También es necesario contar con ahorros y un buen salario.
– ¿Qué relación tiene el euríbor con las hipotecas?
El euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés que se aplica en las operaciones entre bancos de la zona euro. La relación entre este indicador y las hipotecas es directa en las hipotecas variables y mixtas. Su evolución marca la referencia del tipo de interés de estos préstamos y el periodo de cambios varía según lo acordado con la entidad bancaria (mensual, trimestral, semestral, anual…).
De esta forma, si el euríbor sube, la cuota de tu hipoteca variable también subirá o viceversa. Antes de la crisis económica, este índice de referencia solía estar ligeramente por encima de los tipos de interés aplicables en el mercado. Esto provocó una subida constante de las cuotas de préstamos hipotecarios durante años.
Después de varios años en los que ha estado en negativo, el euribor ha vuelto a ser positivo en las últimas semanas. Habrá que esperar a ver la evolución de la inflación y de la guerra en Ucrania para ver si se confirman las expectativas de nuevas pequeñas subidas en el corto plazo.
– ¿Qué es el IBI?
– Cuando adquieres una vivienda, la titularidad está sujeta a diferentes impuestos. De entre todos, destaca el Impuesto de Bienes Inmuebles, pero ¿en qué consiste exactamente?
Se trata del Impuesto de Bienes Inmuebles, el cual es de tipo directo y lo recaudan los ayuntamientos. Grava la propiedad y el derecho al uso del inmueble. En él se engloban viviendas, locales, garajes y tanto fincas rústicas como urbanas. Está dentro del grupo de impuestos municipales y se recauda de manera anual.
Pese a que todos los inmuebles, tanto urbanos como rústicos, están gravados por este impuesto, existen algunos exentos de su pago como los que son propiedad del Estado, Comunidad Autónoma u otros.
Además, existen casos en los que el IBI se puede reducir gracias a bonificaciones. Las viviendas de protección oficial son un ejemplo. Estas tienen una reducción de hasta el 50 por ciento. También ocurre lo mismo con los inmuebles rústicos de cooperativas agrarias, cuya tasa se bonifica al 95 por ciento. Los ayuntamientos pueden aplicar bonificaciones adicionales a los contribuyentes que cumplen ciertos requisitos especiales, como el de familia numerosa.
Y si todavía necesitas más información sobre hipotecas, entra en el apartado vivienda del blog de Ibercaja (https://www.ibercaja.es/particulares/blog/vivienda/)
